「任意整理」したら銀行口座は凍結される？凍結口座はいつ解除される？

凍結して、先ほどのように相殺を主張して、東京三菱ＵＦＪ銀行はあなたに対して持つ50万円の債権(自働債権)でもって、あなたが銀行に対して持つ26万円の預金債権(受働債権)との相殺を主張して、銀行があなたに対して持つ50万円の債権のうち26万円分を回収するのです。

そうなると、あなたの口座残高は当然ゼロになります。

さて、どうして、両方から借り入れをししている場合は、口座凍結されるのでしょうか？

その前に、まず、前提問題として理解しておくべきことがあります。

銀行(銀行カードローン)としては、借金の返済が滞るという不測の事態が起こった場合の債権回収方法は、先ほどから述べている「相殺」を主張のほかに「保証会社」をつけるという方法があります。これは一般的に行われていることです。

銀行でカードローンを利用する場合、多くはその保証会社が審査をして、銀行が債務者に担保や保証人の提供を要求しない代わりに、もし債務者の返済が万が一にも滞った場合には、保証会社が債務者に成り代わって銀行への返済を保証する仕組みになっています。

この成り代わり弁済を「代位弁済」といいます。

そして、保証会社が銀行に代位弁済した後は、今度は保証会社が債務者に貸金返還請求権を持つます(求償権)。本来は、債務者が支払うべき金額だからこれは当然ですよね。

そして、その保証会社は、その銀行の系列の消費者金融会社がなっていることが多く、東京三菱ＵＦＪ銀行のカードローンの保証会社はアコムということになります。

以上を前提として、続きを述べていきます

「任意整理」は、その債務整理の対象を取捨選択できて、アコムに対する債務のみを選択して、そのことは東京三菱ＵＦＪ銀行に対する債務には影響を与えず、そのまま残しておくことができます。

ところが、繰り返しますが東京三菱ＵＦＪ銀行とアコムとは系列関係にあります。

しかも、アコムはカードローン債権の最終担保となる保証会社でもあるので、その保証会社アコムを「任意整理」するということは、銀行のカードローン債権の行く末にマイナスの影響を与えかねません。

銀行は、保証会社の債務を整理してしまうような経済状況にある債務者は、将来に銀行のカードローンの返済にも悪影響を及ぼしかねないと判断します。

だからこそ、そういう事態を導いた債務者の預金口座を凍結して、カードローンに関し債務者がもつ期限の利益を喪失させて(期限の利益喪失条項)、すぐにでも相殺できる条件に整えて(相殺適状)、貸金債権(カードローン)の確保に努めるわけなんです。

　　　　　　　※「期限の利益喪失」とは？「期限の利益喪失条項(約款)」とは？

具体的には、繰り返しになりますが、口座凍結した預金債権26万円を50万円の貸金債権でもって相殺することによって、50万円の債権のうち26万円分を回収するのです。

思うに、系列ということで、そして保証会社ということで、東京三菱ＵＦＪ銀行が行う凍結・相殺を認めてしまうというのは「任意整理」の意味というか、その存在価値がなくなってしまうという感じがしないでもないですが、

仮にそうだとしても、そもそも相殺権の行使は、先に述べたように一方的にできてしまうので、相殺を主張されてしまうと、どうしようにも対処できません。やはりそれに対抗するためには「受任通知」を送付する前に、口座から全額を引き出しておくしかないでしょう。
 

■ 凍結口座はいつ解除されるのか？

 
銀行が口座凍結を解除するのは、保証会社による代位弁済を受けたときです。

まず、銀行は最初に口座を凍結して、相殺でもって債権の回収を図ります。

例えば、カードローンの残高が150万円あって、それが「任意整理」の対象になって、そのとき、債務者の持つ口座預金には25万円あった場合、銀行は、とりあえず口座凍結して、その25万円分を相殺でもって回収します。

そして、150万円から回収した25万円を差し引いた残りの貸付債権125万円は保証会社に代位弁済を請求します。相殺が可能であれば、最初は相殺が先で代位弁済は次順位です。つまり、相殺を先にしなければ銀行は保証会社に代位弁済を請求することはできません。

代位弁済が終了して、銀行としては債権が全部回収された段階で口座は凍結を解除されます。その後は通常通り出入金は自由に行うことができる銀行口座に復帰します。だいたい、口座凍結期間は、銀行が保証会社から代位弁済をうけるまでの1～2か月間くらいです。

以上が、一般的な例ですが、銀行によっては代位弁済後は口座を強制解約させるところもあり、すべてがすべて一般例に従うとはかぎりません。その銀行がどのような行動をとるかは、最後には銀行に確認するしかないのです。

思うに、その口座に特別な思い入れがないのであれば、その口座にこだわる理由はなく、あらたに口座を作ればいいわけです。「任意整理」中でも新規口座は自由で作ることができます。

ところで「任意整理」の申し立てを受けたのは銀行であるにもかかわらず、銀行自らが債務者と「任意整理」の交渉などはしません。交渉事はすべて保証会社に丸投げです。だから「任意整理」の交渉は保証会社と債務者との間で行われることになります。

保証会社が125万円を銀行に代位弁済した後は、先に述べたように、今度は保証会社が求償権として債務者に125万円の返還請求権を持つわけで、「任意整理」の交渉の結果、その125万円がどうなるか？ということです。

銀行の口座残高の25万円は、すでに相殺でもって失っているので、その25万円はもはや戻っては来ません。とにかく、銀行は一切の不利益は負わない仕組みになっているのです。
 

■銀行は「受任通知」を受領後の口座入金額は相殺しません

 
受任通知を受け取った前に口座にあった金額は、銀行に相殺されて戻って来ないのは致し方ありません。

>でも、受任通知を受け取った後に入金された金額は相殺しないと解されています。

「自己破産」の受任通知を受け取った後の入金された金額は相殺禁止とする破産法の規定がありますが「任意整理」にはありません。

でも、最初は「任意整理」から入っても、その後の展開によっては「自己破産」が借金問題解決へのベストな方法になるかもしれません。もしそうなったらあとあと「否認権」等の問題が生じかねないので面倒になります。

そういったことを避けるために、一律に受任通知を受け取った後の相殺はしないとされています。

相殺はされませんが、口座の凍結中は入金された金額を引き出すことはできません。

■ まとめ

①「任意整理」で銀行口座が凍結されるケース

⇒これは、記事本文でも述べたように、系列の消費者金融は銀行カードローンの保証会社になっていることが多く、その保証会社の借金を任意整理するのは、銀行カードローンの期限の利益を喪失する可能性があるので、よってその口座は凍結され相殺される可能性があります。

②「任意整理」で銀行口座が凍結されないケース

⇒別の銀行でも任意整理したことにより、その信用情報は載りそれは各金融機関に共有されますが、①の場合はもとより、②の場合であっても、実際にA銀行の債務返済が止まらない限り凍結はありません。

⇒同じ系列の消費者金融の借金が任意整理されたとしても、何ら借り入れがないのに、その銀行の銀行口座が凍結されることはありません。
 

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