いわゆる「ブラック」の正体は？ 審査に影響する6つの要因を徹底解説

ローンやクレジットカードの審査について調べていると「ブラック」という言葉をよく目にします。

「ブラック」とは、一般的にクレジットカードやローンの審査に弾かれて不利な状態にあることを意味します。

そして「ブラックになるともうずっと借り入れできないなど何もできなくなるのではないか？」あるいは「自分はブラックではないはずなのに、審査に落ちるのはなぜなんだ？」といった不安・心配・そして疑問を感じている人も決して少なくはないといわれています。

そもそも「ブラック」というのは、法律で定められた義務ではありません。あくまで「金融業界の運用ルール」によるものです。

だから、金融機関の審査は、一つの基準で「ブラックかそうでないか」を画一的に決めているわけではありません。

延滞の履歴、債務整理の有無、短期間の申込状況、さらには金融機関ごとの社内情報や属性評価など、見えない複数の審査する要素があって、その評価の組み合わせを行って、金融機関が予定する「信用力」の有無が判断されるのです。ブラック状態からの脱し出口の基準も金融機関によってまちまちです。

だから、なにもかも単純ではなく、単純ではないからこそ、人によってはその審査結果に納得がいかないケースも出てくるのです。

ただ、先に述べたように、ブラック状態は「法的なペナルティ」とは違うので、罰として何かを強制されるものではなく、時間の経過とともに徐々に信用が回復していく性質のものです。

※金融機関側のイメージ
「この人は過去に約束通り返せなかったデーターがあるから、今の段階ではカードを発行しないでおこう」と自主的に判断している状態。

この記事では「ブラックは決して1種類ではない」という前提に立ち「見えにくいブラックの正体」を体系的に6つのブラックに分類して、審査にどのような影響を及ぼしていくのかを図解・図表も交えてわかりやすく解説していきます。
 

● 6種類のブラックについて

(1) 信用情報ブラック (事故情報類型)

信用情報ブラックとは、信用情報機関に「事故情報(異動)」が登録された場合に、新規の借り入れ、ローンやクレジットカードの審査が通りにくい状態になることを意味します。

要は、新しくお金を借りる等、金融の利益を受けることが難しくなることです。その主な「事故情報」は下記の①～④となります。

① 長期延滞（61日以上または3ヶ月以上の延滞）※短期延滞と中期延滞は(2)を参照。
② 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）
③ 代位弁済（保証会社が返済を肩代わり）
④ 強制解約（金融機関が契約を維持できないと判断した場合）

回復の目安は長期延滞・任意整理が約5年。個人再生・自己破産の場合は約5〜10年です。この期間が過ぎると信用情報上はきれいな状態に回復されます。

ただし、信用情報ブラックというのは「信用を使った取引ができない」という意味であり、日常生活そのものが制限されるわけではありません。現金払いやデビットカードを使えば、通常どおりの生活できます。

(2) 延滞履歴ブラック (短期～中期・蓄積型・長期)

長期延滞ではなく短期 (1～29日)or中期 (30～60日)の延滞を指し、長期延滞のように「事故情報」のブラックにはなりませんが、信用情報にはキズがつきます。

① 短期延滞（1〜30日未満）

⇒ 短期延滞は最終的に全額返済しているため、信用情報上の事故情報（ブラック）には該当しません。1回だけであれば「うっかり忘れ」「残高不足」といった単純ミスとして扱われ、審査への影響はほとんどありません。ただし、これが複数回になると「返済管理が甘い」「習慣的に遅れやすい」と評価され、徐々にマイナス評価が蓄積します。とはいえ、この段階ではまだ“返済能力の不足”とは判断されません。

　  ～複数回は回数次第で審査に影響～
　   • クレジットカード → 落ちることがある
　   • カードローン → 属性審査みてOK可能
　   • 自動車ローン → 通る可能性あり
　   • 住宅ローン → 金融機関による
 

② 中期延滞（31〜60日未満）

⇒ 中期延滞も最終的に全額返済していれば事故情報（ブラック）には該当しません。しかし、約束の期日から1〜2か月も支払えなかったという事実は、金融機関にとって「返済能力が不安定」と判断されます。1回でも重く評価され、複数回となれば審査に強い悪影響が出て、通過は極めて困難になります。信用情報上は事故扱いではないものの、審査実務では“事故情報に近い”扱いを受けることがあります。

　  ～複数回はブラックではないけれど致命的～
　   • クレジットカード → 高確率で否決
　   • カードローン → ほぼ通らない
　   • 自動車ローン → 厳しい
　   • 住宅ローン → ほぼ不可能
　

③ 長期延滞（61日以上または3ヶ月以上の延）

⇒ 長期延滞は、たとえ後から全額返済したとしても信用情報上の事故情報（ブラック）として登録されます。信用情報機関では、延滞期間が一定ライン（61日以上または3か月以上）を超えると、返済したかどうかに関係なく“異動情報”として扱われます。延滞が長期化したという事実だけでブラックとなる点が、短期・中期延滞との決定的な違いです。

(3) 債務整理ブラック (任意整理、個人再生、自己破産など条件変更型)

ここで説明する「債務整理ブラック」と(1)の②「債務整理」とは本質的には同じものです。どちらも、債務整理を行うことで返済条件が変更したり、法的に借金を整理したことによって「事故情報」が信用情報機関に登録される信用情報ブラックです。

この記事では理解しやすくするため、下記に示すように視点を変えて説明しています。本質的には同じです。
(1) では、事故情報という「結果」を導く分類で一括りしています。
● 信用情報ブラック(事故情報を導く)
　 ├ 長期延滞
　 ├ 債務整理 ←②の中身
　 │ ├ 任意整理の
　 │ ├ 個人再生
　 │ └ 自己破産
　 ├ 代位弁済
　 └ 強制解約

(3) では、債務整理(任意整理・個人再生・自己破産)が、事故情報の「原因」となる点を強調。
● 債務整理ブラック(原因強調)
　 ├ 任意整理
　 ├ 個人再生
　 └ 自己破産
 
債務整理は「当初の契約どおりに返済できなくなったため、返済条件を変更する手続き」です。

任意整理・個人再生・自己破産のいずれも、延滞の有無に関係なく、手続きに入った時点で信用情報機関に「事故情報」が登録されます。

債務整理ブラックと長期延滞ブラックは、どちらも信用情報上は同じ「事故情報（ブラック）」として扱われます。ただし、債務整理ブラックの方が、金融機関にとって返済条件の変更（返済額や返済期間の見直し）を強いられる点で、より重く評価される傾向があります。

とはいえ、その差は大きくなく、金融機関ごとの判断によって審査の厳しさが変わることがあります。また、社内ブラックとしての扱いがどの程度残るかにも差が出る場合があります。いずれにしても、クレジットカードやローンの審査は、どちらの場合もほぼ通りません。

事故情報が残る期間は、債務整理ブラックの場合、任意整理は完済後約5年、個人再生は完済後約5～10年、自己破産は免責後約5～10年です。長期延滞ブラックは、延滞を解消してから約5年間、事故情報として登録され続けます。
 

(4) 申込ブラック (短期集中多重申込)

クレジットカードやローンへ申込むと、その申込情報は信用情報として信用情報機関に一定期間（6ヶ月間）記録されます。

申込ブラックとは、この申込履歴が短期間に多数記録された場合に、金融機関は「この申込者は、資金に困って複数社へ一斉に申し込んでいるのではないか」と判断し、審査を通しにくくする状態を指します。

なお、これはあくまで金融機関の内部判断であり、法律上のブラックリストや事故情報とは異なります。

① 申込ブラックが疑われる典型的なパターン

申込ブラックは金融機関の内部判断だから「何件申し込んだら申込ブラックになる」というような明確な基準はありません。そして、申込の件数も大切ですが「申し込みが短期間に集中」しているかが重要であり「短期間の集中申込」が、金融業界では最も危険なシグナルといえます。下記の短期間に集中申込みといわれている典型例といわれています。

申込ブラックには明確な件数基準はありませんが、金融業界では次のような「短期間の集中申込」が強いマイナス評価となります。
1. 1ヶ月内に3件以上の申込があること。
⇒「1ヶ月で3件以上」が申込ブラックの典型的な目安とされる
2. 審査落ち後にすぐ別会社へ申込みすることを連続して行う。
⇒ この態様の申込は明らかに資金ひっ迫と金融機関は判断して、かなりのマイナス評価を下して、申込ブラックとして即否決は間違いありません。
3. 6ヶ月内に3〜5件以上の申込みすること。
⇒ 6ヶ月内に3件以上の申込があると、これは申込ブラックとして判断されやすいと言われています。

3.クレカ・カードローン・消費者金融など複数ジャンルへ同時申込み
⇒ クレジットカードは、ポイント・付帯サービス・ショッピング枠といった借入以外の目的もありますが、カードローン・キャッシングの申し込みは100%お金を借りることを目的とするので、カードローン・キャッシングの申込みも混じると一気に危険度が上昇します。

短期間で多重申込がつづくと、後半で申し込みを受けた金融機関は、もはや詳細な信用情報を見ずに、ただ単に短期間に多重申込みがあるという点だけをみて否決することがほとんどです。

つまり、件数よりも申込が「短期間に集中しているか」が判断されるうえで最重要なのです。

② 申込ブラックから回復するためには？

申込ブラックは一時的なブラックであって、延滞など信用情報に事故情報が登録されるようなブラックとは全くの別物です。

だから、事故情報ついては約5～10年となりますが、申込に関しては「直近6か月の申込履歴」だけが審査対象となります。したがって、6か月を過ぎると、審査画面から申込履歴が完全に消えます。

だから、申込ブラックを理由に受け付けられなかったとしても、6か月間申込しなくて過ごせば申込ブラック状態は自動的に回復します。もし、途中で1件でも申込むとこれまで経過してきた期間は完全リセットされてしまいます。だから、6か月間は完全に申込禁止

1. 金融機関で6か月で消える情報と消えない情報
● 6か月で消える情報（申込情報）
※これらは事故情報ではなく審査上の“履歴”にすぎない
・申込日
・申込先（会社名）
・申込んだ商品（クレカ・カードローン・各種ローン・分割払い）
・申込区分（新規・増枠・審査目的）
・申込者の基本情報（氏名・住所・生年月日・電話番号・勤務先など）

● 6か月では消えない情報（事故情報・返済情報)
※これらは審査に影響する“ネガティブ情報”で長期間残る
・延滞情報（5年）
・債務整理（5〜10年）
・強制解約（5年)
・代位弁済（5年）
・返済状況（入金状況：最大5年）

2. 6か月間は一切申込をしない以外に注意すべきこと
● 6か月の間にできるだけ「属性」を整えておいたほうがよい。
後述の「社内ブラックの[規約違反・不正行為]の項を参照
● 6か月後の再申込は「1社だけ」にする
ひょっとしたら内部情報が残っている恐れがある場合は再申込は別会社が良い
● 落ちたら 1〜2か月空けて次の1社
毎回“別の金融会社”に1社ずつ申し込むという意味
【6か月後】
　↓
① A社（別会社）に1社だけ申込む
　↓（否決）
【1〜2か月空ける】
　↓
② B社（また別会社）に1社だけ申込む
　↓（否決）
【1〜2か月空ける】
　↓
③ C社（さらに別会社）に1社だけ申込む

(5) 社内ブラック (信用情報には載らない内部評価)

社内ブラックとは、その会社が保有する独自の内部データ”をもとに、申込者からのローンやクレジットの審査に対して不利な扱いをする状態のことです。

この情報は信用情報機関には登録されないので、外部からは知りえないため、他社の審査には基本的には影響しません。

① 社内ブラックの特徴 ～信用情報ブラックとの比較で～

信用情報機関に登録されている信用情報とは別物です。

社内ブラックと信用情報ブラックの比較表

① 社内ブラックと信用情報の業務範囲の比較

社内ブラックの情報と信用情報機関の信用情報とは別々に管理されています。

社内ブラックは、その金融機関が独自に持っている内部情報に対する評価の結果であるため、その影響はその金融機関、または一部の系列グループに限られて、信用情報機関には登録されません。よって外部からは知りえません。だから、その金融機関では審査に落ちても、別の金融機関では無キズで審査に通るケースがあります。すなわち「特定の会社だけで審査に通らなくなる状態（ピンポイントでNG）」をいいます。

一方で信用情報ブラックは、信用情報機関に事故情報が登録され、その情報を多くの金融機関が共有して審査に利用します。そのため、クレジットカードやローンの審査において、複数の金融機関で審査が通りにくくなる傾向があります。すなわち「業界全体で審査に不利になりやすい状態（全面的にNGに近い状態）」をいいます。

それから、社内ブラックは内部情報なので審査対象となるのは、金銭の貸し借り以外のトラブルも含んで「その会社に迷惑・損害・手間が発生した行為など」全般となります。この点で金銭の貸し借りに関する、法的・契約的に重大な事実のみを審査対象にする信用情報の調査とは異なります。

① 社内ブラックと信用情報ブラックの情報の見え方の違い

社内ブラックと信用情報ブラックは、「自分で確認できのるかどうか」という点でも大きく異なります。

信用情報ブラックの場合は、信用情報機関(CICやJICCなど)に自分の情報を開示請求を行うことで、自分の信用情報を確認することができます。そのため、「なぜ審査に落ちたのか」という原因をある程度把握することが可能です。いわゆる「見えるブラック」といえます。

一方で社内ブラックは、あくまで各金融機関の内部情報なので本人が確認する手段は基本的にはないのです。そのため、原因が分からないまま審査に落ち続けるという状況が起こりやすくなります。つまり「見えないブラック」といえます。

この違いにより、信用情報ブラックは対策を立てやすいのに対し、社内ブラックは原因の特定が難しく、対応が難しいという特徴があります。

① 社内ブラックと信用情報ブラックの回復の考え方の違い

社内ブラックと信用情報ブラックは、「どうすれば回復するのか」という点でも大きく異なります。

信用情報ブラックは、一定期間が経過すれば事故情報が削除される仕組みになっており、一般的には約5年程度で信用情報が回復します。そのため、時間の経過とともに、再びクレジットカードやローンの審査に通る可能性が出てきます。つまり「時間が解決してくれる性質を持つもの」といえます。

一方で社内ブラックは、各金融機関が独自に管理している情報であり、明確な削除ルールや期間が公表されていません。そのため、信用情報が回復した後でも、同じ会社では審査に通らない状態が続くことがあります。場合によっては半永久的に回復できないケースも十分ありえます。つまり「時間が経っても自然に解消されるとは限らないもの」といえます。

このように、信用情報ブラックは「時間経過による回復」が期待できるのに対し、社内ブラックは「時間だけでは解決しない可能性がある」という点が大きな違いです。

③ 社内ブラックと信用情報ブラックの両方が重なるケースが多い

社内ブラックと信用情報ブラックは本来別の仕組みですが、原因が重なりやすいため同時に発生するケースが多く見られます。

たとえば長期延滞や債務整理が起こると、その事実は信用情報機関に登録されて信用情報ブラックとなる一方で、同時にその金融機関の内部でも「要注意の利用者」として記録され、社内ブラックとして扱われます。

その結果、信用情報が5〜10年で消えて表面的には回復した後でも、金融機関内部に残ったマイナス評価は消えず、その会社だけ審査に通らない状態が続くことがあります。このように、両者は別々に存在しながらも同じ原因で重なって発生し、さらに“信用情報は消えても社内ブラックは残る”という時間差の影響が生じる点が大きな特徴です。

③ 社内ブラックと信用情報ブラックの審査への影響の現れ方の違い

社内ブラックと信用情報ブラックの審査への影響の現れ方の違いは、審査の仕組みそのものの違いから生じています。

金融機関の審査は大きく分けて
①外部情報（信用情報）による評価と
②内部情報（自社の取引履歴）による評価
の二層構造になっています。

信用情報ブラックは、このうち①の「外部情報」に問題がある状態です。信用情報機関に登録された事故情報は、多くの金融機関が共通して参照するため、どの会社で審査を受けても同じマイナス評価が働きます。その結果、審査の入口段階で広く不利となり、「どこに申し込んでも通りにくい」という現象が生じます。

一方で社内ブラックは、②の「内部情報」による評価の問題です。これは、その金融機関が過去の取引履歴から独自に蓄積したデータであり、他社は参照できません。そのため、審査の際にはまず信用情報などの外部情報で問題がないかを確認したうえで、最後に自社の内部情報がチェックされ、そこで否決されるという構造になります。

③ 社内ブラックと信用情報ブラックとの本質的な違い

ここまでの違いを踏まえると、両者の本質は次のように整理できます。

社内ブラックは、その会社との過去の取引履歴やトラブルをもとにした、いわば「個別の関係性の評価」です。

一方で信用情報ブラックは、業界全体で共有される信用情報に基づく「共通の信用評価」です。

このように、社内ブラックは「その会社との関係」、信用情報ブラックは「業界全体から見た信用」という視点の違いがあることを理解しておくと、両者の違いがより明確に見えてきます。

延滞日数別：社内ブラックの成否

2.返済条件の変更(リスケ)
リスケ（返済条件変更）は事故情報として信用情報機関に登録されるものではなく、一時的に返済額を調整しながら最終的には全額を返していくための前向きな手続きですが、当初約束した返済が難しい状況を踏まえて金融機関内部では慎重に検討することになります。その結果、その金融機関では将来の審査に影響することは否定できず、社内ブラックと評価する場合もあります。

【1】返済が一時的に難しくなる
↓
【2】金融機関に相談してリスケを申請
↓
【3】返済額を一時的に減額し、最終的には全額返済する計画に変更
↓
【4】信用情報機関には事故情報として登録されない（＝ブラックではない）
↓
【5】ただし「通常返済が難しくなった」という事実は残る
↓
【6】金融機関内部では慎重な評価が行われる
↓
【7】その会社では将来の審査が通りにくくなることがあり、
“社内ブラック”とみなされる場合がある

3.規約違反・不正行為
規約違反・不正行為は、カード会社にとって「契約を続けることができない」と判断せざるを得ない重大な原因行為です。例えば、ショッピング枠の現金化、他人名義カードの利用、年収や勤務先などの虚偽申告といった行為です。通常、カード会社はこういった行為を確認すると、その時点でクレジット利用契約を強制解約するという結果を取ります。強制解約が行われると、信用情報機関には事故情報（いわゆるブラック情報）が登録されます。同時に、そのカード会社の内部では、当該利用者は「再度契約すると同じリスクが生じる可能性が高い」と判断され、社内ブラックとして扱われることになります。

4.強制解約・強制退会
強制解約・強制退会とは、例えばクレジット会社が利用者の重大な延滞や規約違反を理由に、クレジットカード利用契約そのものを一方的に終了(強制解約)しカードを使えなくすることです。これは、カード会社が契約を継続させるのはもはや不可能と判断しての最も重い処分です。これにより利用者の信用情報には事故情報(ブラック)として登録され、さらに、利用者はカード会社に重大な損害を与えたとして、カード会社内部では、今回の利用者と再度契約すると同じリスクを生じる恐れがあるとの判断で社内ブラックとしても扱われることになります。

5.債務整理（その会社が関係した場合）
債務整理を行うと、その事実は事故情報(ブラック)として信用情報機関に登録されます。同時に、債務整理の申込（受任通知）を受けた金融機関は、当初の返済条件どおりの支払いを受けられなくなるため、実質的な不利益を被ることになります。

その結果、当該金融機関は「今後も同じリスクが生じる可能性が高い」と判断し、以後の審査では極めて慎重な対応を取るようになります。つまり、債務整理の対象となった金融機関との関係において、利用者は社内ブラックとして扱われることになります。

6.その会社での多重申込・異常行動
「多重申込」とは、同じ金融機関に短期間で何度も申し込んだり、審査落ち直後に再申込するような、通常の利用者がまず行わない不自然な行動を指します。

また「異常行動」は、申込内容が毎回異なる、1日に何度も同じ会社へ申込む、複数端末から短時間で申込を繰り返すなど、信用性を疑われる行動全般を含みます。

これらは信用情報機関が扱う「延滞・強制解約」などの重大事実には該当しないため、信用情報には事故情報として登録されません。しかし金融機関にとっては返済能力に強い不安を感じさせる「危険サイン」があるのは事実であり、内部データに記録され、信用情報が無傷でも社内ブラックとして扱われることがあります。

(6) 属性ブラック (信用スコアが低い)

属性ブラックとは「年収・勤務先・勤続年数・雇用形態・居住形態」などの個人の属性が原因で信用評価が低くなり、クレジットやローン審査に通りにくい状態を指します。

ここでいう「属性とは、その人の現在の収入状況や勤務先・勤務年数・雇用形態・居住形態などをもとに、その人の返済能力や生活の安定性を判断するための情報」のことです。

その判断は各金融機関がもつ審査基準に照らし行うので、当然に審査結果は各金融機関によって違ってきます。

属性ブラックとは、信用情報ブラックではありませんので、信用情報機関には登録されませ
ん。対象とするモノの違いは下記2つの●を参照してください

●信用情報とは「過去の事実(履歴)を対象にする」
●属性とは「その人の今現在の状況を対象にする」

「属性ブラック」の有無の判断について、信用情報に事故情報(ブラック)がなく無傷でも、今現在の「属性」に注視して過去ではなく将来の返済能力に疑いをもったら審査に通りにくい状態になります。属性が弱いと審査に不利になるということです。

① 属性ブラックからの解消を目指す

「属性ブラック」は基本的には自分が何かをしでかした訳でもないのに審査が通らないのは悔しい、また、もう、これからも審査に通らないのでは・・・と不安になる人も多いです。

でも、前述したように、属性ブラックは信用ブラックと違って記録が残りません。
属性を改善さえすれば審査に通る可能性は十分にあるのです。

～回復への具体策は？～
・収入の安定させる
・勤続年数を増加させる
・借り入れを減らす
・クレジットカードの利用実績を作る

属性ブラックは固定化されたものではありません。今の現状を改善するうえで特に重要な要素と言われているのは、下記の３つです。

・収入の安定
・勤続年数
・借入の整理

とはいっても、属性を変えればいいと簡単に言うけれど、そもそも属性なんて短期間で劇的に変えられるものではありません。年収・勤続年数・雇用形態・住居年数といった項目は、生活そのものに根ざしているため、どうしても時間が必要になります。

思うに、時が進めば属性は自然と強くなる傾向にありますが、だからといって、対象となる項目によっては、短期改善へ向けての努力をすることも全く無駄にはなりません。下記は属性改善へ向けてのロードマップを示しました。

※上記のロードマップの中で赤字で「属性ブラック解消に向けて申込ブラックが絡んでくる旨」が書かれていますが「自分は信用情報にキズなんてないはずなのに、なぜブラック(属性ブラック)で否決されているのか分からない。次こそは必ず審査に通るはずだ！」と複数回申込を繰り返してしまう恐れが多く想像できるので、まずは申込ブラックの解消が優先すべきこととして書かれています。

② 属性ブラックの人が申込ブラックに陥りやすい理由（まとめ）

● ブラックは6つの層で構成されていることを理解する

すでに述べてきたように、ブラックは6つに分類できますが、非常に重要な点は、実際の審査ではそれぞれが独立して存在しているわけではなく、

複数の要素が重なり合う「層」として評価されるということです。

どういうことかというと、審査はひとつの理由だけで決まるのではなく「信用情報・延滞履歴・申込状況・社内情報・属性(収入・勤務状況など)」といった複数の要素が重なり合って総合して判断されます。そのため、信用情報に問題がなくても、他の要素によって審査に落ちることは十分にあり得ます。

ブラックは「白か黒か」ではなく、ほとんどのケースが複数要素が重なり合っていて、重なり合いが増えていくと色が濃くなっていく“グラデーション”で決まるものなのです。

だから、延滞や任意整理によって審査に通らなくなる場合も、ひとつの原因ではなく、いくつかの要素が重なっていることがほとんどです。

だから「ブラックかどうか」だけを単純に気にするのではなく、自分がどの「層」のどの要素に問題があるのかを注意深く観察し正しく知ること大切です。

そして「いつ・どう動くか」によって結果は大きく変わります。

早く動けば影響は少なく、回復もしやすくなりますが、動くのが遅れるほど影響が広がり、回復も難しくなっていきます。

ブラックと呼ばれる状態は一つではなく、上記のように複数の要素が重なって評価されています。特に上位の「信用情報ブラック（異動）」は、特に強い影響を持ちますが、それ以外の要素も組み合わさることで審査結果に大きく影響します。

 - 債務整理に関して