クレジットカードの審査基準で重視される情報とは？

■ クレジットカードの審査の必要性

 
クレジットカードとは、一言でいうと、申込者本人の信用のみを担保に後払いを実現するシステムです(信用取引で人的保証などはとらない与信契約)。

クレジットカードを利用することで、買物代金の支払いをクレジットカード会社に一旦立て替えを依頼すること(ショッピング枠)が可能になり、または銀行、コンビニに設置してあるATMから手軽に金銭の借り入れができます(キャッシング枠)。但し、キャッシング枠は会員になると全員に付くわけではなく基本的に希望者のみに付与されます。

いずれにせよ、クレジットカードを持つことの有用性は非常に高く、行動範囲を広げ日常生活ではなくてはならないアイテムの一つといえます。

したがって、クレジットカードを発行、あるいは利用する際には、担保となるクレジットカード申込者本人の信用度がクレジットカードの利用範囲をどれほどまで許容できるのかどうか、つまり後日約束した日時に、約束した方法で返済する能力があるかどうかを見極めるために、クレジットカード会社の申込者に対する審査は必ず必要であり、必ず実施されます。審査なしで発行されるクレジットカードは存在しません。

クレジットカードを申し込む際は必ず審査が必要！なぜなら、申込者の信用性をのみを担保としているからです。

審査である以上、誰でも審査に通過するわけではありません。

審査に通るかどうかは、個々のクレジットカード会社によって異なってきます(各社はそれぞれ獲得を目指すメインターゲット層に合わせた審査基準を設けている)し、審査に通らなかったとしてその理由は一切開示されません。
 

■ クレジットカード審査で重視される要素とは？

 
クレジットカードの審査は、まず「申込用紙に記載された内容が適切か」「申込者本人の意思で申し込まれているか」を確認から始まります。
次に、過去・現在に自社と取引があるかどうか利用実績を確認します。
最後に他社クレジットの利用実績やローン契約の内容をも確認した上で総合的に判断して審査を通るかどうかを決定します。

審査で重視されるであろう要素は、大別して二つあって「申込者本人の属性情報」と「申込者本人の信用情報」があります。

これらは、一言でいえば、申込者に「返済能力があるかないか」を判断するための二つです。もっとも、具体的な審査基準、審査内容は一切明らかにされません。

(1) 「申込者本人の属性情報」

属性とは、申込者本人を取り巻く社会的地位や社会環境などによって生成された申込者本人の個人情報をひっくるめた申込者本人の性質や特徴をいいます。

主に、クレジットカード会員の入会審査で、ショッピング枠での利用限度額、またはキャッシング枠での利用限度額の設定にあたって、その申込者本人にそれをきちんと安定的かつ継続的な返済ができる能力でもって返済していけるかどうかを推測するために「属性情報」を審査するのはとても重要です。　あくまで推測ですが・・・・

～「属性情報」の例～

① 年齢(未成年か成人か)
② 公務員か否か
③ 勤務先の企業名
④ 勤務先での所属部署 電話番号
⑤ 勤務先の企業規模
⑥ 業種
⑦ 職種
⑧ 雇用形態(正社員、契約社員、派遣社員、アルバイト)
⑨ 年収
⑩ 勤続年数
⑪ 住居の形態(持ち家物件、賃貸物件)
⑫ 居住年数
⑬ 住宅ローンの有無
⑭ 家族構成(配偶者の有無、ほかに扶養家族の人数)
⑮ 申込者本人の性格

●「公務員」であることは、収入が景気に左右されにくく安定して得られ失業のリスクが少ない、毎年給与のベースアップが見込められる、ということで、クレジットカードの審査では圧倒的に有利といわれています。

当たり前だが、年収は多ければ多いほど審査に有利であることに間違えないが、自営業で年収800万円と公務員で年収800万円であった場合公務員の方が圧倒的に評価は高いです。公務員は、絶対に倒産しないし安定性&継続性が極めて高いからです。

 
●「年収、勤続年数、勤務先の企業規模、居住年数」という項目のうち、年収については、当然年収200万円程度の主婦や自営業よりも年収600万円の正社員の方が支払い能力が高いと判断されます。企業規模も中小零細企業よりも上場企業の方が倒産のリスクは少ないと推測するのが通常だろうし、収入の安定性も後者の方があると言えるでしょう。　あくまで推測ですが・・・・。

「勤続年数」や「居住年数」については、勤続年数が数か月よりも10年以上の人の方が継続かつ安定した収入を得ているはずだと推測でき、また、居住年数も賃貸、所有問わず多い方が、家賃なり、住宅ローンを継続的に支払っているということであり、安定した収入が確保されていると推測できます。　あくまで推測ですが・・・・。

 
●「業種」に関しては、芸能関係者(歌手、芸人、俳優、ミュージシャンなどなど)、スポーツ選手(アスリート系)、それから「風俗業」などは審査に通りにくいとされています。前2者については、言ってしまえば格差に大きな開きがあって、超有名クラスになると問題になりませんが、なかなか売れないとか、年俸でアップダウンがやけに激しいとかがあって、重視する収入の継続性、安定性を欠くことが多々あるからです。

「風俗業」についても収入の安定性や勤務先の定着性に欠くとされますが、この業種は反社勢力と繋がりやすいということで、審査に通りにくいといわれています。

いわゆる「自営業」も審査という面でいうと厳しいとされています。もちろん、自営業といっても一言では言い表せない非常に幅広いもので、中には安定した収入を上げている自営業者もたくさいますが、毎月決まった日に給与という形で口座に振り込まれる正社員と比べると、どうしても不安定さを拭い去ることはできずランクは落ちてしまいます。

 
●「雇用形態」についていえば、これまで述べてきたように、安定かつ継続的な支払い能力があるか否かが審査の肝となれば、必然的に勤務形態は正社員が最も有利、その次に派遣・契約社員です。アルバイトやパートの人は不利ですが、アルバイトであっても通常のクレジットカードなら審査に通る可能性は多分にあるし、実際に通ったという実例もたくさんあります。

 
●「家族構成」については、右記の6つの要素【 ①独身　②既婚　③子供なし　④子供あり　⑤親と別居　⑥親と同居 】の組み合わせによって、家族構成が決まります。
 
   (a) 独身で親が同居
　　　　　　　　　↑
   (b) 既婚で親が同居子供なし
　　　　　　　　　↑　　　　　　　　　
   (c) 既婚で親が同居子供あり
　　　　　　　　　↑
   (d) 独身で同居家族なし(一人暮らし)

(a)は、審査評価では最高の部類です。独身で実家住まいで家賃がいらない状況のため、自由になるお金が大きく、消費活動も活発になりがちだからです。
(b)は、子供がいなくで実家住まいで家賃がいらない夫婦の場合は、自由になるお金というのは、(a)の次に多いです。だからこの組み合わせも審査評価は高いです。共働きであれば、独身時代よりも多くのお金を使えるかもしれません。
(c)は、子供がいると子育てに大きな金額がかかります。出産費用、子育て費用、教育費、その他住宅やクルマの購入費用など・・・・。したがって、クレジットカードの審査評価では低くなります。
(d)は、独身でも、一人暮らしの場合、クレジットカードの審査は厳しくなります。引っ越しの回数も多くなるかもしれないし、実家暮らしではないので家賃もいることになるから審査評価は低くなります。

 
●「申込者本人の性格」については、かなり重視すべき要素としています。とはいっても「優しい」とか「厳しい」とか、そういった面での性格ではありません。

お金に対する向き合い方、お金の扱い方が真面目かどうかということです。そもそも、クレジットカードは一切の物的担保や人的担保を要求せずに、ただ申込者本人の信用のみを担保にクレジットカード会員になってもらうわけだから、クレジットカード会社は、お金に対する向き合い方が不真面目な人は、入金忘れや借金の踏み倒しなどの恐れがあるとして、その事態をなるだけ避けるために、申込者のお金に対する向き合い方、真摯なふるまいに注視しています。

そのための判断要素の一つにクレジットカードの申込書の記載があります。その記載事項に「未記入や欠落」があったり「字の汚さや読みにくさ」があったり、さらに、これまでの借入金額を全く把握していなかったりしていたら、審査する受けて側としては印象が悪くなること必然です。金銭の貸し借りに直結する大事な書面に対するいい加減な扱いはお金に対していい加減な扱いをする性格であると疑われ、審査にはマイナス評価されかねません。

だから、申込書には真摯な態度で、できるだけきれいな字で他人から見ても分かりやすい、読みやすい字で記載することがとても大切です。

 
●「勤務先での所属部署 電話番号」は、申込者の支払い能力の審査とは直接関係ありませんが、申込者本人の確認や在籍確認で使います。

 
ちなみに、世間で言われる高属性と低属性の二つに分けてみると、下記のようになります。
 
 
<一般的に高いといわれている属性>