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「任意整理」は借金減額効果が少ないとされるが事案によっては効果大です

      2018/02/18

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(1)任意整理は減額効果は本当に少ないのか?

「任意整理」とは、裁判所が関与しないで借金を減らす債務整理の手続きのことです。

これは、貸金業者と借金をしている人(または、その代理人である弁護士や司法書士など)とが交渉して、毎月無理のない返済計画にし直して、それによって借金問題を解決する債務整理の方法です。今現在一番多く利用されている方法です。

ただ、この方法は、裁判所が関わってくる「個人再生」や「自己破産」と比べると、借金を減額させる効果が高いわけではありません。利息制限法による再計算で算出された過払い金による元本充当がない限り、借金そのものの大幅な減額は期待できません。

というのは「自己破産は」とは、いうまでもなく借金をゼロにする、チャラにする方法であり、「個人再生」は借金をゼロにすることはできませんが、借金そのもの、つまり元本も含めて減額できるため、借金の減額度は非常に高いのに対して「任意整理」は、元本の減額を求めるのはかなり難しく減額できるのは「利息」だけといっても過言ではありません。この点だけを捉えて一言で言えば、減額度は「物足りない!」といわれるかもしれません。

でも、利息をバカにしてはいけません。

「利息」は怖いです。「借金」がなかなか減らないのは、この「利息」のせいです。正直な気持ちですが、自分の稼ぎを、利息を支払うために使うほどバカらしいものはありません。

ここで、単純な例を上げて「利息」の怖さを認識してもらいます。

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(2)バカにできない利息額 ~利息の返済シュミレーション~

例えば、消費者金融3社にそれぞれ50万円合計150万円の借金があるとして、完済するまでどれくらい利息を支払うことになるのでしょうか。

3社とも年利17.8%として計算してみます。(利息制限法では10万円以上100万円未満の上限利率は18%と規定しています)

3社それぞれ毎月3万円づつ合計9万円を毎月返済・・・・・返済期間20か月・・・・支払利息総額23万5905円
3社それぞれ毎月2万円づつ合計6万円を毎月返済・・・・・返済期間32か月・・・・支払利息総額38万8176円
3社それぞれ毎月1万1千円づつ合計3万3千円毎月返済・・・返済期間77か月・・・・支払利息総額101万3535円

※「プロミス」の返済シュミレーションで検証してみてください。
     返済シュミレーション

消費者金融3社に3万円づつ、計9万円もの金額を毎月返済していくのは。普通の人ではかなり難しい状況だと思います。

だったら、通常は②か③ということになります。

だとしたら、②のケースなら「利息」だけで、38万円、③のケースなら利息だけで、なんと101万円台となります。

③のケースで50万円を返済するためには、元利合計で837,845円を支払わなければなりません。このケースでの利息部分は837,845円ー500,000円=337,845円となります。そして337,845円×3社=101万3535円となるのです。支払合計金額の半分以上は「利息」となってしまうのです。

この「利息」を支払わなくさせるのが「任意整理」なのです。元本の50万円×3の150万円だけでいいのです。と考えると「任意整理」もケースによっては結構な効果を生む債務整理方法と言えます。

「任意整理」での分割返済の期間は原則的に3年間(36回)が目安ですが、場合によっては5年間(60回)まで可能です。もし、最長の60回で考えると50万円の返済は毎月8333,33333円で×60でおよそ50万円となり、さらに×3社でおよそ150万円となって完済ということになります。

つまり「任意整理」の方法で債務整理をやって、利息分をゼロにすると、特に利用頻度が高い高金利のカードローンなどの事案では結構な効果を生むということです。しかも「個人再生」とか「自己破産」のように裁判所が絡んでくることなく、比較すると極めて簡単な手続きで行うことができるのです。

(3)借金問題の無料相談・診断

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